5 effektive Wege zur Schuldentilgung
- Verfasser: Iohan Colarusso
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Während rund 13% der Schweizer schon einmal ein Kredit abgelehnt wurde, sind in der Schweiz im Jahr 2019 561.000 Menschen überschuldet; das sind 119.000 Personen mehr als im Jahr 2016. Die meisten Schuldner gibt es in der Westschweiz, mit einer Quote von 10,9 % in Neuenburg und 10,4 % in Genf. Die häufigsten Schulden sind Steuerschulden; sie betreffen 80% der Fälle.
Die Schuldenursache liegt in den meisten Fällen in persönlichen Problemen wie Kündigung, Scheidung oder Krankheit begründet. Außerdem sind junge Menschen stärker betroffen. So lässt sich feststellen, dass 80% der von Überschuldung betroffenen Personen bereits vor dem 25. Lebensjahr damit begonnen haben, sich zu verschulden. Während in der Altersgruppe der 18- bis 25-Jährigen Männer und Frauen in Bezug auf das Problem der Verschuldung gleichauf liegen, verschulden sich in der Altersgruppe der 36- bis 40-Jährigen mehr Männer.
Hier sind einige Tipps, wie Sie Ihre finanzielle Situation häufig in den Griff bekommen können.
1. Schulden, wo soll man anfangen?
Um das Ausmaß der Verschuldung zu berechnen und eine Lösung zu finden, um aus diesem Teufelskreis herauszukommen, muss man sich erst einmal der Situation bewusst werden, was nicht immer einfach ist.
Hilfe suchen
Sehr oft empfinden verschuldete Menschen eine sehr starke Scham und wagen es sich nicht, darüber zu sprechen. Das ist ein Fehler! Oft hilft es, mit Menschen, denen man vertraut zu sprechen, um wieder Selbstvertrauen zu schöpfen und den Prozess des Schuldenabbaus zu beginnen. Am besten ist es, sich an ein kantonales Beratungsgremium zu wenden; es unterstützt die Schuldner zu relativ geringen Kosten bei der Erstellung einer Gläubigerliste und vor allem bei der Erstellung eines seriösen und realistischen Budgets.
Holen Sie sich professionelle Hilfe
Um einen Schuldenabbauplan, auch Umschuldungsplan genannt, aufzustellen, muss der Schuldner mit Hilfe seines Beraters, falls er einen hat, jede Schuld sorgfältig erfassen. Ein solcher Plan, der sich in den meisten Fällen über 36 Monate erstreckt, berücksichtigt die finanzielle Situation der Person, aber nicht nur. Seine persönliche Situation, seine Fähigkeit, seine aktuellen Bedürfnisse zu erfüllen und seinen Steuerverpflichtungen nachzukommen, ohne neue Schulden zu machen, und sein Gesundheitszustand werden ebenfalls berücksichtigt.
Die Vorteile der Zusammenarbeit mit einem Berater sind zahlreich. Erstens liegt das Schuldenmanagement in der Hand des Beraters und nicht des Schuldners, der sich auf das Wesentliche konzentrieren kann und fundierte Ratschläge erhält, um sein tägliches Leben zu verbessern und seine Haushaltsführung in den Griff zu bekommen. Zweitens kann der Berater viel besser mit den Gläubigern verhandeln, weil er über das nötige Wissen verfügt. Wissend, dass mehr als 80% der Verschuldeten Steuerschulden haben, gilt es mit dem Finanzamt zu verhandeln, was oft schwierig ist.
Optimieren Sie Ihr Budget
Schulden zu haben, hat viele Auswirkungen auf das Leben des Schuldners, der nun lernen muss, anders zu leben. Wozu das Ganze? Weniger ausgeben und sich zunächst auf die Notwendigkeiten des täglichen Lebens, wie Miete und Nebenkosten, Lebensmittel, Pflichtversicherungen, medizinische Ausgaben, Transport zur Arbeit, ggf. Unterhaltszahlungen und Steuern konzentrieren. Der Berater analysiert die monatlichen Ausgaben und prüft, ob eine nicht verpflichtende Versicherung gestrichen oder modifiziert werden kann, ob ein Leasing oder ein Kredit zurückgekauft werden kann.
2. Schuldenabbau: Schlüsselstrategien
1. Zahlungserleichterungen
Für wen?
Für Schuldner, deren Schulden keine sehr hohen Beträge erreichen.
Verfahren:
- Die Rückzahlung muss innerhalb von maximal 36 Monaten erfolgen.
- Der Berater oder der Schuldner kann nach Verhandlungen die Gläubiger bitten, auf die Zinsen zu verzichten.
- Letztere müssen immer pünktlich und nach einem genauen Tilgungsplan bezahlt werden.
2. Teilweiser Schuldenerlass
Für wen?
Diese auch als außergerichtlicher oder gerichtlicher Vergleich mit Erlass (SchKG Art.333 und ff), bekannte Strategie ist für Schuldner gemacht, die über finanzielle Mittel verfügen, deren Schulden aber zu hoch sind, um in 3 Jahren getilgt werden zu können.
Verfahren:
- Beantragung eines Vollstreckungsaufschubs und Vorschlag eines Rückzahlungsplans, der sich über maximal 36 Monate erstreckt.
- Anbieten des maximal möglichen Geldbetrags und Verhandlung mit den Gläubigern, die dann diesen Betrag zur Begleichung der Schulden akzeptieren.
3. Schuldentilgungsplan
Für wen?
Diese auch als außergerichtlicher Vergleich ohne Erlass bekannte Strategie ist für Schuldner geeignet, die über die notwendigen Mittel verfügen, um ihre Schulden innerhalb von 3 Jahren zurückzuzahlen. Alle Gläubiger müssen immer gleich behandelt werden und alle sollten zur gleichen Zeit bezahlt werden.
Verfahren:
Vorbereitung eines Ratenzahlungsplans und Benachrichtigung aller Gläubiger, damit sie wissen, wann sie ihr Geld erhalten werden.
4. Privatinsolvenz
Für wen?
Schuldner, deren Schulden ihr Einkommen übersteigen und für die eine Einigung mit den Gläubigern nicht möglich ist, haben das Recht, Privatinsolvenz nach Artikel 191 des Bundesgesetzes über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG ) zu beantragen. Das Verfahren bringt den Schuldner vor einen Richter, der dann die Entscheidung trifft.
Verfahren zur Anerkennung der Privatinsolvenz:
Der Schuldner muss belegen, dass er nicht mehr zahlen kann und den entsprechenden Unterlagen eine vollständige Auflistung seiner Schulden und einen ausführlichen Haushaltsplan beifügen, in dem unter anderem die Beträge der Schulden aufgeführt sind. Er muss außerdem nachweisen, dass keine Einigung mit den Gläubigern erzielt wurde, dass er nach der Insolvenz leben kann, ohne neue Schulden zu machen, dass er die laufenden Steuern zahlen kann und dass er über ausreichende Mittel verfügt, um die Kosten des Verfahrens zu tragen. Wenn die Schulden ein Paar betreffen, muss jede Person die Schritte für sich selbst durchführen.
Wichtige Folgen für den Schuldner:
- Die gerichtlichen Verfahrenskosten belaufen sich auf ca. 4.000,-.
- Sobald die Insolvenz vom Gericht anerkannt wird, endet die Lohnpfändung.
- Der Schuldner wird bei der Zentralstelle für Kreditinformationen (ZEK) registriert und kann folglich keinen Kredit mehr aufnehmen.
- Wertvolle Vermögensgegenstände können durch das Konkursamt beschlagnahmt werden.
- Verlustscheine gegenüber Gläubigern sind 20 Jahre lang gültig. Danach können die Gläubiger jederzeit eine neue
- Zahlungsaufforderung erlassen. Dabei ist zu beachten, dass der Schuldner der Zahlungsaufforderung widersprechen kann, wenn sich seine Mittel in der Zwischenzeit nicht verbessert haben.
- Die Privatinsolvenz wird im Amtsblatt veröffentlicht.
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