Verantwortungsvolle Kreditaufnahme
- Verfasser: Iohan Colarusso
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Im Rahmen der Prävention und der Transparenz gegenüber den Kreditnehmern will der Verband Schweizerischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute (VSKF) Kunden hinsichtlich der Konsequenzen ihrer Verpflichtung sensibilisieren. Ziel ist ausserdem, einen vernünftigen Kreditrahmen abzustecken und eine Sicherheitsmarge für den Fall unvorhersehbarer Ereignisse zu lassen.
Aus diesem Grund müssen die Mitglieder des VSKF seit Anfang 2016 den Konsumkreditkunden systematisch eine Informationsbroschüre übergeben, die den Kontext des Vertrags und die eventuellen Lösungen erklärt.
Wodurch zeichnet sich die verantwortungsbewusste Vergabe eines Kredits aus ?
Die Schweiz ist eines der Länder in Europa mit den strengsten Bestimmungen bei den Konsumkrediten. Eines der Ziele des Bundesgesetzes über den Konsumkredit (KKG) und der Übereinkunft zur Selbstregulierung ist der Schutz des Kunden vor dem Risiko der Überschuldung.
Aus diesem Grund führen die Mitglieder des VSKF eine umfassende Prüfung aller Kunden und eine sorgfältige Kontrolle ihrer Profile durch, um ihnen massgeschneiderte Lösungen und zu ihrer einzigartigen Situation passende Empfehlungen anbieten zu können.
Von Fall zu Fall analysierte Dossiers
Das Hauptelement für den Kreditnehmer ist die Kreditfähigkeit. Der aufgenommene Betrag muss auf jeden Fall in Rahmen der finanziellen Möglichkeiten des Kunden liegen. Um diese zu ermitteln, ist es nötig, die Gesamtsituation des Kunden zu kennen, das heisst seine Einnahmen wie auch seine Ausgaben.
Aus diesem Grund analysieren die Mitglieder des VSKF systematisch die globale finanzielle Situation des Kreditnehmers und stellen für jeden Kunden ein persönliches Risikoprofil auf, um seinen Antrag genau bewerten zu können.
So ist das Kreditinstitut in der Lage, auf der Grundlage des individuellen Budgets den zulässigen Finanzierungsbetrag zu bestimmen, wobei die monatlichen Rückzahlungen aber auch ein ausreichende Spielraum berücksichtigt werden, damit der Kreditnehmer genügend finanzielle Flexibilität hat, um unvorhergesehene Ereignisse bewältigen zu können.
In anderen Worten handelt es sich darum, dem Kunden eine ausreichende Sicherheitsmarge zu lassen, um nicht vorhergesehene Risiken abfedern zu können und im Fall eines unerwarteten Ereignisses nicht von einem zu hohen Kredit erdrückt zu werden.
Finanziellen Spielraum lassen, um Schicksalsschlägen gewachsen zu sein
Der Kunde muss immer daran denken, dass zahlreiche unvorhergesehene Ereignisse während der Laufzeit eines Kredits eintreten können. Der Kunde kann zum Beispiel :
- seine Arbeit verlieren
- einen schweren Unfall oder eine schwere Krankheit erleiden
- oder auch mit einer teuren Scheidung konfrontiert sein
Diese zahlreichen Risiken haben eine direkte oder indirekte Auswirkung auf den aufgenommenen Kredit, denn sie können zu einer sehr starken Veränderung bei den Einnahmen oder Ausgaben führen.
Es ist also sehr wichtig, diese Risiken vor dem Abschluss des Kredits zu bedenken und einen finanziellen Spielraum einzuplanen, mit dem sie abgefedert werden können. Tatsächlich kann der Kunde diese Risiken durch gezielte präventive Massnahmen minimieren.
Empfehlungen
Zu diesem Zweck hat der VSKF mehrere Empfehlungen und allgemeine Prinzipien für die verantwortungsvolle Bewilligung von Krediten ausgesprochen.
Im Fall eines schweren Schlags ist es ratsam, so schnell wie möglich mit dem betroffenen Kreditinstitut Kontakt aufzunehmen, das gegebenenfalls in der Lage ist, adäquate Massnahmen in Hinblick auf die Rückzahlung des aufgenommenen Kredits in die Wege zu leiten, um eine Verschlimmerung der finanziellen Lage des Kunden zu verhindern.
Als Vorbeugung für die genannten Risiken kann das Kreditinstitut zum Beispiel den Abschluss einer zusätzlichen Garantie vorschlagen, um die Monatsraten abzudecken und den Kreditnehmer auf diese Weise vor einem Zahlungsausfall zu bewahren. Durch diese Vorsichtsmassnahme lassen sich Überschuldungen oder gar persönliche Insolvenzen vermeiden. Es handelt sich dabei um eine vernünftige Massnahme im Sinne des Sprichworts „Vorbeugen ist besser als heilen“.
In jedem Fall ist es für den Kunden ratsam, die Beratung des Kreditinstituts in Anspruch zu nehmen, um je nach persönlicher Lage ein Inventar der möglichen Lösungen und Massnahmen zu erstellen.
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