9 points clés à connaître avant de contracter un leasing

Une personne sur 2 en Suisse finance l’achat de son véhicule avec un leasing, plutôt que de recourir à l’achat au comptant ou au petit crédit.

Nous vous détaillons les points clés du leasing, ses avantages et inconvénients par rapport aux autres modes de financement ainsi qu’un ensemble de conseils pour faire les bons choix et éviter les pièges.

1. Qui est le propriétaire du véhicule

Le contrat de leasing met en relation 3 entités :

• L’automobiliste
• L’organisme financier
• Le garagiste

Ce n’est pas parce que le preneur de leasing est inscrit sur le permis de circulation de la voiture qu’il en est le propriétaire. L’automobiliste est un simple locataire avec un droit d’usage.

Le vrai détenteur du véhicule est l’établissement financier à qui le véhicule a été vendu par le garagiste. Mais en cas de défectuosité, c’est au garagiste qu’il faudra adresser vos réclamations. Vous êtes protégé par la garantie constructeur jusqu’au terme du contrat.

Avec un crédit auto, vous êtes en revanche immédiatement le détenteur et vous avez le droit de vendre le véhicule quand bon vous semble.

2. Types de contrat

Il existe 3 types de contrats de leasing :

a) Le leasing de pure location

Le loyer est calculé selon la durée du bail de 1 à 6 ans et le kilométrage convenu. Au terme de la location, le véhicule est rendu au garagiste. Les mensualités sont moins élevées.

b) Le leasing avec option d’achat

À la fin du contrat, vous avez 2 possibilités : soit racheter la voiture en vous acquittant d’une valeur résiduelle déterminée lors de la conclusion du contrat, soit la remplacer par un nouveau véhicule et redémarrer un autre leasing. La valeur résiduelle doit obligatoirement être spécifiée, car c’est le seul moyen de contrôler si les intérêts correspondent bien à ce qui est annoncé sur le contrat.

Désirez-vous devenir le propriétaire du véhicule ? Plus la valeur résiduelle sera élevée, plus ce sera avantageux pour vous. Si le solde se chiffre à plusieurs milliers de francs et que vous n’avez pas pu économiser cette somme, un crédit privé peut-être contracté à ce moment.

c) Le leasing-vente

Vous êtes immédiatement le propriétaire de l’auto au terme du leasing, il n’y a aucune valeur résiduelle. Les mensualités sont forcément plus élevées.

3. Contraintes

• Assurance casco complète jusqu’au terme du contrat de leasing. Avec un crédit privé, on est libre de s’assurer comme on veut, notamment en choisissant la casco partielle (mais avec un véhicule neuf, il est tout de même conseillé de prendre les premières années une casco complète).
• Tous les services doivent être respectés et la voiture doit être rendue sans dommage dans le cas de la location.Dans le cas où vous seriez contraint de faire vos services et entretiens chez un partenaire agréé officiellement par la marque, ces coûts auront de fortes probabilités d’être plus élevés.
• Le kilométrage maximum annuel à respecter. Si un dépassement est constaté, vous devrez payer les kilomètres supplémentaires entre 7 et 44 centimes l’unité. En admettant que vous ayez dépassé au terme du contrat la limite convenue de 10’000 km, à 25 ct le kilomètre, on vous réclamera le montant de 2’500 chf ! Donc, prenez bien le temps d’estimer correctement les distances que vous aurez à parcourir.
• Zéro déduction fiscale avec un leasing, car ce n’est pas considéré comme une dette privée, mais comme un loyer. Avec un crédit à la consommation, les intérêts seront fiscalement déductibles.

4. Taux d’intérêts

Un taux d’intérêt inférieur à 2 % est généralement considéré comme avantageux. Ils sont en moyenne entre 4 % et 5 %.

Attention aux taux à 0 % qui pourrait laisser croire que ce serait aussi avantageux qu’un achat au comptant. Le leasing est très souvent calculé sur le prix catalogue, alors que les garagistes vendent habituellement les automobiles avec un rabais entre 6 % à 12 %. Ces offres à 0 % sont parfois plus contraignantes sur le kilométrage annuel et la durée de location.

Si les taux d’intérêts d’un leasing sont plus bas que ceux du crédit privé, c’est parce que l’organisme financier a la garantie de récupérer le véhicule en cas de litiges liés au règlement des mensualités.

5. Acompte

Les dépôts de garantie de plusieurs milliers de francs sont de plus en plus exigés par les organismes financiers. Il est conseillé de virer l’apport sur un compte bloqué comme vous le feriez pour la caution d’une location de logement.

6. Droit de révocation

Pour le leasing, vous avez la possibilité de résilier le contrat dans un délai de 14 jours selon l’article 16 de la LCC. Idem pour le crédit à la consommation.

Pour bénéficier de ce droit, assurez-vous qu’il ne soit pas noté « contrat de vente », mais bien « contrat de leasing ».

7. Résiliation anticipée

Vous avez perdu votre emploi, vous avez des difficultés financières ou pour toute autre raison vous êtes contraint de résilier le contrat de manière anticipée. L’institut financier sera en droit de vous facturer une indemnité qui pourra être relativement chère. La LCC ne pose pas de règle précise à ce sujet et n’indique pas quels chiffres sont admissibles. Chaque société de leasing peut donc calculer comme bon lui semble ces frais, ce qui laisse la porte ouverte à des abus. Ces frais peuvent atteindre dans certains cas plusieurs milliers de francs. Ces indemnités ont pour but de compenser le risque de perte de valeur du véhicule, d’autant plus qu’il perd davantage de valeur dans les premiers mois. Le coefficient de recalcul est noté sur le contrat.

Si vous jugez ces indemnités abusives, vous êtes en droit de vous y opposer. Demandez l’avis d’un conseiller juridique, ou adressez-vous à la fédération romande des consommateurs. Ils acceptent généralement facilement de les négocier, mais pas toujours.

RTS – témoignages de personnes ayant payé cher la résiliation anticipée de leur leasing.

8. Non-paiement des mensualités

Les retards de paiements sont inscrits à la Zek.

Ce n’est qu’après 3 mensualités de retard que la société de leasing peut rompre le contrat et réclamer la restitution du véhicule.

Attention, car l’établissement financier aura également le droit de vous facturer des frais de résiliation anticipée.

9. Comparez plusieurs offres

Prenez le temps de bien réfléchir au type de contrat que vous désirez afin d’être certain qu’il s’agit de l’option la plus avantageuse pour vous.

Un leasing bien compris et sans accroc peut être intéressant, d’où la nécessité de comparer plusieurs offres.

Lisez également attentivement les conditions générales du contrat.