Paiement en plusieurs mensualités : avantages et inconvénients
- 21 octobre 2021 |
- Catégorie : Crédit privé•Dette•Paiement |
- Auteur : Iohan Colarusso
De plus en plus d’opérateurs permettent le paiement d’un smartphone en 3, 6, 12 voire 24 mensualités. Pratique, ce mode de paiement échelonné permet notamment de répartir le coût, souvent important, d’un appareil neuf sur plusieurs mois. Quelle est la définition du paiement échelonné ? Quelles sont les conditions de ces ‘’leasings pour smartphones’’ en petits caractères ? Quels sont les pièges à éviter ?
Les avantages du paiement échelonné
Aussi appelée ‘’facilité de paiement’’, cette méthode peut s’avérer extrêmement budget-friendly au premier abord. Elle permet d’étaler une grosse facture sur plusieurs mois sans faire plonger notre compte bancaire dans le rouge. Mais les avantages du paiement mensuel ne cachent-ils pas des inconvénients plus nombreux ?
C’est très pratique et flexible pour notre budget
Grâce aux virements bancaires et aux ordres permanents, même pas besoin d’effectuer manuellement le versement chaque mois. Ce mode de paiement présente aussi l’avantage de ne pas voir directement le montant quitter son compte bancaire. Encore plus simple à mettre en place : le prélèvement automatique. Certaines sociétés proposent ce mode de paiement. Il vous suffit de signer un document fourni par l’entreprise vendeuse et de transmettre cette autorisation à votre banque. Parfois, la société s’en occupe même directement.
Autre avantage en Suisse : les cantons permettent de régler les impôts par paiements échelonnés anticipés.
On peut choisir son montant d’apport
Pour réduire le coût mensuel de l’appareil, vous pouvez verser un montant d’apport (comme pour un leasing automobile). Certaines sociétés exigent un montant minimum et d’autres laissent le choix à l’acheteur.
On peut racheter son crédit à tout moment
Une rentrée d’argent soudaine ? Profitez-en pour régler le reste de vos mensualités. Débarrassez-vous au plus vite de cette charge mensuelle fixe qui plombe parfois votre budget.
Les inconvénients du paiement échelonné
C’est là que le bât blesse… Premièrement, il est fondamental de garder en tête que les conditions de paiement peuvent varier d’une entreprise à une autre. Ensuite, la prévention du surendettement n’est pas encore monnaie courante en Suisse. Certaines entreprises usent notamment de techniques marketing poussant à la consommation et à l’endettement des particuliers. Examinons les inconvénients principaux du paiement mensuel :
L’absence de contrôle systématique de la solvabilité
Certaines sociétés exigent une preuve de solvabilité avant d’octroyer le paiement sur facture échelonnée. Cela équivaut à contracter un crédit à la consommation et cela vaut tant pour les téléphones portables que pour les téléviseurs, gadgets, ordinateurs, appareils électroménagers etc.. Acheter à crédit comporte toujours une part de risque, tant pour la société vendeuse que pour le consommateur. Si l’entreprise auprès de laquelle vous envisagez d’effectuer un achat ne s’assure pas un minimum de vos capacités financières, c’est qu’elle ne pense probablement qu’en termes de volumes de vente.
Un oubli ou un bug de paiement est vite arrivé…
Attention aux défauts de paiement ! Les créanciers sont sans pitié et n’hésitent pas à vous bombarder de factures de rappels, d’échéances de paiement toujours plus courtes… parfois même de menaces de poursuites ! Pour rester solvable, nous vous conseillons de prévoir le règlement de vos factures par ordres bancaires permanents. Ce procédé permet de ne pas oublier une mensualité et est suffisamment flexible pour permettre de personnaliser le début et la fin des paiements. Toutefois, la technologie n’est pas à l’abri de dysfonctionnements intempestifs. Contrôlez donc régulièrement que vos ordres permanents et paiements sont bien fonctionnels.
Notre smartphone ne nous appartient pas vraiment
C’est comme un leasing pour voiture. Vous payez pour avoir le droit d’utiliser l’appareil. Il est aussi possible de régler toutes vos mensualités restantes pour en devenir totalement propriétaire. En cas de non-paiement répété et de poursuites sérieuses, sachez que l’appareil peut être saisi.
Attention aux intérêts !
Choisissez bien chez qui vous achetez votre smartphone. Certaines entreprises pratiquent les taux 0% pour convaincre davantage de clients et rendre ainsi des produits hauts de gamme plus accessibles. Mais il s’agit d’une technique marketing simple poussant les personnes à acheter des appareils au-dessus de leurs moyens en temps normal. D’autres prestataires affichent eux clairement les conditions d’achat à paiement échelonné en Suisse, par exemple avec des taux d’intérêts variables entre 1 et 5% et des frais fixes supplémentaires.
Ces frais supplémentaires sont souvent présentés comme la ‘’taxe unique’’ qui consiste à facturer un montant fixe payable en une ou plusieurs fois. Attention car ce montant se rajoute au prix mensuel de votre appareil, ce qui change le total calculé à la base. Et finalement, c’est juste une manière détournée de faire payer des intérêts. En effet, en le présentant sous la forme d’un nombre fixe et non d’un pourcentage, cela rassure le consommateur psychologiquement. Ce dernier se dit qu’ainsi il n’a pas besoin de calculer les frais supplémentaires (qu’il va tout de même finir par payer au final).
L’obligation de souscrire un abonnement
Si vous achetez votre smartphone chez un opérateur mobile, sachez que certains peuvent exiger la souscription d’un contrat de téléphonie. Il est indispensable de vous renseigner sur les conditions de paiement des différents opérateurs avant de faire votre choix définitif. Surtout si vous disposez déjà d’un abonnement chez un autre opérateur et que les conditions de résiliation ne sont pas avantageuses pour vous. Examinez également l’offre globale ainsi que le prix de l’abonnement proposé et comparez-les avec votre abonnement actuel. Si des économies conséquentes peuvent être réalisées et que les conditions de résiliation sont souples, il peut se révéler avantageux de changer d’opérateur.
Attention aux montants de commande minimum !
Certains revendeurs n’octroient le paiement échelonné qu’à partir d’un certain montant d’achat. Là encore, il s’agit d’une technique marketing, dite du up-pricing, qui consiste à inciter le consommateur à monter en gamme et à dépenser plus que ce qu’il a initialement prévu.
Anticipez les frais futurs imprévus
Si vous optez pour la possibilité de paiement la plus étirée dans le temps, soyez bien conscient que vous serez coincé-e pour la même durée avec votre appareil. Qu’il vente, qu’il pleuve, qu’il grêle, vous aurez l’obligation de payer vos mensualités jusqu’au bout. Cela, même si votre appareil rend soudainement l’âme ou subit un accident d’étourderie. Car c’est si vite arrivé de faire tomber son smartphone et de se retrouver avec un écran brisé ! Et évidemment, la réparation ou le remplacement de l’appareil (hors conditions de garantie) engendrent des coûts supplémentaires non négligeables. Bon nombre d’opérateurs et d’entreprises l’ont bien compris et en profitent pour vendre des assurances ou extensions de garantie coûteuses.
Notre conseil ? Examinez bien les conditions de garantie de votre appareil avant de procéder à l’achat et avant de souscrire une assurance. Privilégiez l’extension de garantie : moins chère, elle permet parfois d’englober la casse, la rouille, les chutes, etc..
Vous l’aurez compris, il existe nettement plus d’inconvénients que de réels avantages pour le paiement échelonné dans cette liste non exhaustive. Réfléchissez-y donc à deux fois avant de craquer pour le paiement en plusieurs mensualités ou pour le modèle haut de gamme, même s’il n’est ‘’que’’ 100.00 chf plus cher. En avez-vous vraiment besoin ? Faites vos calculs : qu’allez-vous payer en plus par rapport au prix de vente de base de l’appareil ? Est-ce que cela vaut la peine ? Prévoyez-vous de changer de téléphone d’ici 2 ans ou moins ?
Plus d’informations sur l’endettement en Suisse
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