Peut-on prévenir le surendettement en Suisse ?

Quel(s) type(s) de dette(s) contractent en majorité les Suisses ? Quelles sont les prévisions économiques post-pandémie ? Comment prévenir le surendettement ? Dans cet article, nous vous livrons un update 2021 sur la situation d’endettement des ménages suisses et sur les actions concrètes menées en Suisse en termes de prévention. 

Alors qu’en 2020, le taux d’endettement des ménages suisses était déjà élevé, la pandémie de coronavirus aurait pu encore aggraver la situation et empêcher les Suisses de rembourser leurs dettes. Malgré une économie forte et stable avant l’arrivée du Covid-19,  cette crise a provoqué une progression des demandes de crédits, notamment hypothécaires, en Suisse.

Le ménage moyen suisse est-il très endetté ?

Oui. Et non. Niveau endettement, comparé aux autres pays de l’Europe, le ménage suisse moyen est globalement moins endetté pour ce qui est des crédits privés à la consommation et des contrats de leasing. Les citoyens sont également encore nombreux à payer leurs impôts sur facture l’année qui suit l’année imposable. Ce qui revient donc à payer leurs impôts ‘’en retard’’, et non par tranches anticipées. Cela contribue fortement à leur endettement personnel étant donné que l’impôt suisse représente en moyenne 30 à 35% du revenu… 

Les hypothèques contribuent largement à ce haut taux d’endettement

Les crédits et endettements hypothécaires ont également la cote. En effet, les Suisses profitent des taux bas des dernières années pour devenir propriétaires. La possibilité de déduction des intérêts de la dette hypothécaire est bénéfique pour les ménages, car elle réduit leurs impôts. 

Comment ? L’impôt sur un bien immobilier se calcule sur la ‘’valeur locative’’. Cela revient à considérer que nous louons notre bien pour en retirer un bénéfice. Cette valeur locative est donc considérée comme un revenu supplémentaire imposable. L’avantage fiscal réside dans le fait que les intérêts de la dette sont, eux, totalement déductibles. Ce qui réduit alors nettement le revenu imposable global. 

L’hypothèque peut donc être considérée comme de la ‘’bonne dette’’. La position de la Suisse dans le classement de l’endettement comparée à ses voisins européens n’est ainsi pas très représentative dans la mesure où les autres pays accumulent nettement plus de dettes privées comme crédits à la consommation, leasings, etc..

La reprise économique, synonyme d’une hausse des demandes de crédit ?

Les ménages suisses se montrent très prudents avec leurs dépenses depuis la pandémie, repoussant ainsi les gros achats (hors immobilier) à plus tard. L’amélioration de la conjoncture économique et la baisse du taux de chômage pourrait donc logiquement les encourager à remettre ces dépenses importantes à l’ordre du jour. 

Les Suisses misent sur la sécurité financière plutôt que sur l’endettement

Mais le Suisse demeure sceptique… Face à un avenir incertain en termes d’emploi et de stabilité économique, beaucoup préfèrent miser sur la sécurité financière et éviter de s’endetter inutilement. Cela en prévision d’un éventuel coup dur professionnel ou personnel dans un contexte de crise économique. 

De plus, l’inflation a durement frappé : la pénurie de matériaux et les difficultés d’approvisionnement ont bloqué la production et perturbé les chaînes de distribution habituelles dans de nombreux secteurs. S’ensuit un impact important sur les prix des biens de consommation et donc sur le budget des ménages suisses.  

Le Canton de Vaud en pleine campagne de prévention contre le surendettement 

Factures en retard qui s’accumulent, impôts impayés, poursuites qui s’enchaînent et accumulation de dettes… L’endettement et le surendettement peuvent arriver à n’importe qui, sans distinction d’âge, de sexe ou de catégorie socio-professionnelle. En effet, chacun peut connaître des difficultés à une étape particulière de sa vie, que ce soit une perte d’emploi, un changement de revenu, une augmentation soudaine de charges et de dépenses… Et malheureusement, personne n’est à l’abri d’une mauvaise gestion de budget. 

Parlons Cash : la ligne d’aide téléphonique gratuite pour les problèmes d’endettement

Saviez-vous qu’il existe une ligne téléphonique d’écoute et d’aide pour les situations financières difficiles ? La ligne ‘’Parlons Cash’’ (0840 43 21 00) est un accompagnement gratuit pour les personnes souhaitant parler de leurs soucis d’argent et se faire conseiller sur la gestion de leurs finances personnelles. Ce programme vise à diminuer l’endettement tant des jeunes que des adultes en Suisse.  

Cette ligne fait partie du programme cantonal de prévention contre le surendettement et a été mise en place et financée par l’Etat de Vaud. Elle compte comme partenaires et soutiens notamment la Ville de Lausanne, Caritas Vaud, la Fédération Romande des Consommateurs ainsi que le Centre Social Protestant. Les conseillers qui répondent aux appels sont des spécialistes en gestion de finances et de dettes, employés par les organisations partenaires du programme Parlons Cash. Leur rôle consiste à :

• écouter sans jugement ; 
• répondre aux questions administratives et/ou techniques ; 
• analyser la situation financière des appelants ; 
• donner des conseils pour aider à rembourser ses dettes rapidement ; 
• trouver des solutions adaptées à la situation et aux besoins de chacun ; 
• aider à établir un tableau de financement du remboursement des dettes. 

Cet accompagnement gratuit peut avoir lieu soit par téléphone, soit lors d’entretiens confidentiels en présentiel. 

Une demande d’aide croissante en matière de finances personnelles

Depuis 2015, le nombre d’appels n’a de cesse d’augmenter. En 2020, l’entité a reçu plus de 1800 appels pour des demandes de conseils et la moyenne annuelle depuis sa création est de 2’000 appels par an. 

La conseillère d’Etat Rebecca Ruiz affirme d’ailleurs que “9 personnes sur 10 qui appellent la ligne sont déjà endettées, voire surendettées” (Lfm.ch). 

En effet, les demandes d’aide arrivent en moyenne très tardivement. Elles surviennent le plus souvent au moment où la personne se trouve déjà dans une situation financière difficile, voire précaire, et ne s’en sort plus avec la gestion de ses dettes. Les conseillers ont pour but d’aider ces personnes à trouver un équilibre financier entre dépenses courantes et remboursements des dettes. Le critère fondamental est aussi de pouvoir maintenir un niveau de vie acceptable. 

Vous voulez en savoir plus ?

Vous retrouverez toutes les informations sur le programme de prévention ‘’Parlons Cash !’’ sur le site du Canton de Vaud.

Surendettement : à qui s’adresser ?

Rembourser ses dettes financières ou ses dettes d’études, 

Que se passe-t-il en cas de non paiement des dettes ? Comment établir un plan de remboursement abordable ? Dans cet autre article, nous vous révélons 5 moyens efficaces pour rembourser ses dettes.